4 spôsoby ako dofinancovať hypotekárny úver

Banková turistika spôsobená nízkymi úrokovými sadzbami je za nami, taktiež sa skončilo aj refinancovanie v rámci fixácie úrokovej sadzby, ale čo túžba po nadobudnutí vlastnej nehnuteľnosti? Je stále prítomná. Mladí ľudia neochvejne pomýšľajú na vlastný domov a chcú (či niekedy musia) riešiť otázku bývania aj v týchto časoch. 

Štandardne nám banky poskytujú 80 % financií z hodnoty kupovanej nehnuteľnosti vo forme hypotekárneho úveru (80 % LTV). A čo zvyšných 20 %? Zvyšných 20 % financií potrebných na kúpu danej nehnuteľnosti potrebujeme dofinancovať.  

Rozhodol som sa predložiť Vám problematiku dofinancovania hypotekárneho úveru jednoducho a vecne. Poďme na fakty.

Poznáme 4 spôsoby dofinancovania hypotekárneho úveru

1. Dofinancovanie hypotéky prostredníctvom vlastných zdrojov

Táto možnosť je najlacnejšou alternatívou ako dofinancovať kúpu vysnívanej nehnuteľnosti. Ak ste si túto sumu našetrili sami, klobúk dole, ak Vám túto sumu nasporili rodičia, patrí im veľká vďaka.

Príklad 1:

Dofinancovanie hypotéky prostredníctvom vlastných zdrojov

Hodnota kupovanej nehnuteľnosti	175 000 €
Výška hypotéky	140 000 € (175 000 € x 0,80)
Dofinancovanie z vlastných prostriedkov	35 000 €
Výška splátky (pri úroku 3,5 % a splatnosťou 30 rokov)	673,57 € mesačne

2. Dofinancovanie hypotéky založením ďalšej nehnuteľnosti

V praxi je táto možnosť veľmi často využívaná, ide o spôsob, keď banke založíme okrem financovanej nehnuteľnosti aj inú nehnuteľnosť a banka takýmto spôsobom dokáže poskytnúť požadovanú výšku hypotéky. Najčastejšie ide o pomoc rodičov, ktorí sú ochotní založiť svoju nehnuteľnosť s cieľom pomôcť deťom. Takýmto spôsobom vieme veľmi elegantne zafinancovať 100 % kúpnej ceny, nakoľko sme banke poskytli vysokú hodnotu zabezpečenia k výške žiadaného hypotekárneho úveru.

Príklad 2

Dofinancovanie hypotéky založením ďalšej nehnuteľnosti

Hodnota kupovanej nehnuteľnosti	175 000 €
Hodnota založenej nehnuteľnosti	100 000 €
Výška hypotéky	175 000 €
Výška splátky (pri úroku 3,5% a dobou splácania 30 rokov)	785,83 € mesačne

3. Dofinancovanie hypotéky medziúverom resp. stavebným úverom

… je výborná alternatíva ako dofinancovať hypotekárny úver, ak nemáme nasporené vlastné prostriedky, resp. nemáme možnosť dozaložiť inú nehnuteľnosť.

Stavebná sporiteľňa nám vie poskytnúť stavebný úver (ak máme existujúce stavebné sporenie, kde sme si zodpovedne nasporili viac ako 40 % z cieľovej sumy) alebo medziúver, ak nemáme žiadnu platobnú históriu v rámci stavebnej sporiteľne. Najväčšou výhodou tohto spôsobu dofinancovania je možnosť natiahnuť splatnosť poskytnutého  úveru na 20 (sám žiadateľ) resp. 30 rokov (minimálne dvaja žiadatelia) , čím si môžeme zabezpečiť lepšiu východiskovú pozíciu pre našu celkovú úverovú zaťaženosť. Stavebná sporiteľňa požaduje vydokladovať účelovosť úveru. Kúpna zmluva slúži ako vydokladovanie účelu využitia stavebného úveru/medziúveru a poskytne 100% z cieľovej sumy/výšky úveru.

Príklad 3

Dofinancovanie hypotéky medziúverom resp. stavebným úverom

Hodnota kupovanej nehnuteľnosti	175 000 €
Výška hypotéky	140 000 € (175 000 € x 0,80)
Výška splátky (pri úroku 3,5% a dobou splácania 30 rokov)	673,57 € mesačne
Výška stavebného úveru resp. medziúveru	35 000 €
Výška splátky (pri úroku 5,5% a dobou splácania 30 rokov)	198,73 € mesačne
Celková výška splátky hypotéky + dofinancovania	872,3€ mesačne

4. Dofinancovanie hypotéky prostredníctvom spotrebného úveru

Táto možnosť predstavuje najmenej obľúbený variant dofinancovania hypotéky. Banky nám štandardne už pri schvaľovaní hypotéky ponúkajú možnosť dofinancovať hypotéku spotrebným úverom, kde úroková sadzba môže byť o čosi prijateľnejšia, ako keby sme si spotrebný úver brali rovno na kúpu nejakého automobilu. Nevýhodou tohto typu dofinancovania je fakt, že spotrebný úver môže byť maximálne na 8 rokov, čo má za následok vysokú mesačnú splátku za úver. Táto splátka môže zapríčiniť vysokú mieru zaúverovania dlžníka a znemožniť mu realizáciu nadobudnutia nehnuteľnosti.

Príklad 4

Dofinancovanie hypotéky prostredníctvom spotrebného úveru

Hodnota kupovanej nehnuteľnosti	175 000 €
Výška hypotéky	140 000 € (175 000 € x 0,80)
Výška splátky (pri úroku 3,5% a dobou splácania 30 rokov)	673,57 € mesačne
Výška spotrebného úveru	35 000 €
Výška splátky (pri úroku 4,9% a dobou splácania 8 rokov)	441,43 € mesačne
Celková výška splátky hypotéky + dofinancovanie	1 115 € mesačne

Spomínané možnosti dofinancovania sú často dočasné riešenia. Ako dôležité považujem ešte poznamenať: po prvé – rodičovskú nehnuteľnosť je možné časom vypustiť z úveru a po druhé – spotrebný či stavebný úver/medziúver sa postupom času môže spojiť s hypotékou do jedného úveru. Týmto krokom sa zníži celková preplatenosť a splátka úveru.

Pevne verím, že článok bol pre Vás obohacujúci a prehľadný. Poslednou bodkou je dobrá rada na záver. Predtým, ako sa pustíte do riešenia otázky svojho bývania, je dôležité detailne a veľmi precízne naplánovať spôsob financovania nehnuteľnosti, pretože rozumné plánovanie rozpočtu je kľúčové pre Váš budúci domov i kvalitu života. V prípade potreby som tu pre Vás aj v otázkach bývania.